FAQ over spaarrekeningen en deposito's

Een spaarrekening is vrij opneembaar en heeft een variabele rente die de bank kan aanpassen. Een termijndeposito zet je vast voor een afgesproken looptijd (3 tot 84 maanden) tegen een vaste rente die de hele looptijd geldt. Deposito's leveren meestal meer op; spaarrekeningen geven meer flexibiliteit.

Bij een klassieke vrij opneembare spaarrekening: ja, meestal is het geld dezelfde werkdag op je tegenrekening. Let op spaarrekeningen met een opzegtermijn (33, 65 of 95 dagen) — die bieden een iets hogere rente, maar je kunt er niet per direct bij.

Een depositorekening is hetzelfde als een termijndeposito: je zet een bedrag voor een vaste periode bij een bank tegen een vaste rente. Populaire looptijden zijn 12, 24, 36 en 60 maanden.

Een spaarrekening past bij geld dat je op korte termijn nodig kunt hebben (noodfonds, buffer). Een deposito past bij geld dat je 1 tot 5 jaar kunt missen en waarbij je zekerheid over je rente wilt vastleggen.

Meestal op een deposito. Anno 2026 liggen variabele spaarrekeningen tussen circa 1,25% en 3%; deposito's van 12 tot 84 maanden lopen op tot 2,70% – 4,5% bruto per jaar, afhankelijk van looptijd en bank.

Ja. De rente op een vrij opneembare spaarrekening is variabel: de bank mag hem aanpassen — meestal met een korte aankondiging vooraf. Wil je die onzekerheid vermijden, dan is een deposito met vaste rente logischer.

De meeste Nederlandse spaarrekeningen berekenen de rente dagelijks over je saldo en schrijven het rentebedrag één keer per jaar (soms per kwartaal) bij op de rekening. Bij een deposito wordt de rente op einddatum uitgekeerd, samen met de hoofdsom.

Ja. Elke bank met een EU-vergunning valt onder een depositogarantiestelsel dat spaargeld dekt tot 100.000 € per persoon per bank in geval van faillissement. Dat geldt voor spaarrekeningen én deposito's.

Niet aan de bron. Je spaarsaldo op 1 januari valt in Box 3: een forfaitair rendement (voor 2026 ca. 1,44% op spaargeld) wordt belast tegen 36%, na een heffingvrij vermogen van circa € 57.684 per persoon.

Ja. Voor de fiscus maakt het niet uit waar de bank zit. Je geeft je saldi op 1 januari op in Box 3 — bij een buitenlandse bank moet je die zelf in je aangifte invullen.

Ja. Als inwoner van Nederland mag je vrij een spaarrekening of deposito openen bij elke bank binnen de EU. Je spaargeld valt dan onder het depositogarantiestelsel van het land waar de bank haar zetel heeft, tot dezelfde 100.000 €.

Ja, voor EU-landen. Richtlijn 2014/49/EU garandeert 100.000 € per persoon per bank in elke lidstaat. Voor banken buiten de EU (VK, Zwitserland) gelden aparte nationale regels — die moet je vóór openen apart checken.

Langere looptijden leveren doorgaans een hogere rente op. Ze passen als je zeker weet dat je het geld die periode kunt missen en je een stabiel rendement wilt vastzetten voordat de marktrente eventueel daalt.

Dat verschilt per bank. Sommige aanbieders staan vervroegd opnemen toe tegen renteboete of verlies van rente; andere staan het volledig niet toe. Lees altijd de voorwaarden voordat je vastzet.

Ja, er is geen limiet. Spreiden over meerdere banken is de standaardstrategie om spaargeld boven de 100.000 € volledig gedekt te houden door het depositogarantiestelsel.

Bij vrijwel alle aanbieders wel. De spaarrekening is gekoppeld aan een tegenrekening op jouw eigen naam. Vanuit die betaalrekening stort je in en op einddatum wordt het bedrag automatisch teruggestort.

Een geldig ID-bewijs, je BSN, en de IBAN van je Nederlandse betaalrekening. Identificatie gaat meestal via iDIN, een DigiD-koppeling of een kleine verificatiebetaling van je tegenrekening.

Een deposito garandeert je hoofdsom tot 100.000 € via het depositogarantiestelsel en heeft een vaste rente. Een obligatie kan meer opleveren, maar heeft koersrisico en kredietrisico van de uitgevende partij.