Wat is een vaste deposito en hoe werkt het?

Een vaste deposito — vaak kortweg "deposito" of "termijndeposito" genoemd — is een spaarproduct waarbij je een bedrag voor een vooraf afgesproken periode bij een bank stalt. Je krijgt in ruil een vaste rente die de hele looptijd geldt. Simpel principe, maar de details bepalen of het aanbod echt bij je past.

Hoe het openen gaat

Openen doe je bij vrijwel iedere Nederlandse of Europese bank 100% online. Je identificeert je via iDIN, een DigiD-koppeling of een kleine verificatiebetaling vanaf je Nederlandse tegenrekening. Daarna kies je bedrag, looptijd (meestal ergens tussen 3 en 84 maanden) en vinkt aan of je op einddatum automatisch wilt verlengen. Vanaf het moment dat het geld binnen is bij de bank, begint de rente te tikken.

Belangrijk om te weten: bij een deposito heb je géén pinpas, geen betaalfunctie en geen tussentijdse toegang. Het geld ligt vast tot de afgesproken datum.

Hoe de rente wordt berekend

De rente wordt uitgedrukt als bruto rente per jaar. Zet je 20.000 € voor 24 maanden vast tegen 3% bruto, dan groeit je saldo elk jaar met ongeveer 600 € bruto rente. Na 24 maanden staat er dus grofweg 21.200 € op je tegenrekening. Wel of geen samengestelde rente hangt af van de bank: sommige schrijven jaarlijks bij en laten rente-op-rente ontstaan, andere keren pas op einddatum alles in één keer uit.

Even oppassen: bruto is niet netto. In Nederland wordt spaarrente niet aan de bron belast — de bank stort het volledige bedrag — maar je saldo telt mee in Box 3. Boven het heffingvrije vermogen betaal je vermogensrendementsheffing. Voor 2026 gebruikt de fiscus indicatief een forfaitair rendement van circa 1,44% op spaargeld, dat wordt belast tegen 36%.

Wat gebeurt er op einddatum

Op de einddatum krijg je twee dingen terug op je gekoppelde tegenrekening: de oorspronkelijke hoofdsom plus de opgebouwde rente. Als je bij het openen "automatische verlenging" hebt aangevinkt, wordt het bedrag automatisch voor dezelfde looptijd opnieuw vastgezet — maar dan tegen de rente die op dat moment geldt. Die kan hoger of lager zijn dan je oorspronkelijke rente. Loop dit vinkje dus na, elke keer opnieuw.

Wil je vervroegd bij je geld? Dat verschilt per bank. Sommige aanbieders staan het toe tegen een renteboete (bijvoorbeeld drie maanden rente inleveren), andere staan het simpelweg niet toe. Lees dat kleine lettertje vóór je opent — niet erna.

Waarom mensen voor een deposito kiezen

Drie redenen komen steeds terug. Ten eerste: zekerheid. Je weet op dag één exact wat je op de einddatum ontvangt. Ten tweede: hogere rente dan een vrij opneembare spaarrekening, zeker op looptijden vanaf 24 maanden. Nederlandse banken zitten anno 2026 vaak tussen 2% en 2,7% bruto op deposito's, Europese aanbieders kunnen richting 4% – 4,5% gaan. Ten derde: discipline. Omdat je er niet bij kunt, is een deposito een prima manier om jezelf te beschermen tegen impulsuitgaven.

Wat je opgeeft is flexibiliteit. Verandert je situatie halverwege — je koopt onverwacht een huis, je auto begeeft het, of de marktrente stijgt fors — dan zit je vast aan wat je afsprak.

Veiligheid en garantie

Elk deposito bij een bank met een EU-vergunning valt onder een depositogarantiestelsel. In Nederland is dat het DGS, uitgevoerd door De Nederlandsche Bank. De dekking is 100.000 € per persoon per bank — je spaarrekening, betaalrekening en deposito's bij diezelfde bank tellen samen op tegen die grens. Bij een en/of-rekening geldt de grens per rekeninghouder.

Voor deposito's bij een bank uit een ander EU-land geldt hetzelfde plafond, maar dan onder het stelsel van dat land: FGDR in Frankrijk, EdB in Duitsland, FITD in Italië, en zo verder. Voor niet-EU-banken (VK, Zwitserland) is de dekking anders geregeld — dat moet je apart checken.

Praktisch: heb je meer dan 100.000 € te sparen, spreid dan over meerdere banken. Dat is de enige manier om je hele vermogen volledig gegarandeerd te houden.

Voor wie is het geschikt

Een vaste deposito past bij spaargeld met een duidelijke horizon: geld dat je 12, 24, 36 of 60 maanden zeker niet nodig hebt. Denk aan de aanbetaling voor een huis over twee jaar, studiegeld voor je kinderen, of een geplande grote uitgave op middellange termijn.

Voor je noodfonds — drie tot zes maanden vaste lasten die je acuut moet kunnen aanspreken — is een deposito juist géén goede keuze. Daar hoort een vrij opneembare spaarrekening bij, zelfs als de rente een fractie lager ligt.

Voor veel spaarders werkt de combinatie het beste: een deel als noodbuffer op een spaarrekening, de rest vastgezet in één of meerdere deposito's tegen een hogere rente. Zo krijg je zowel rust als rendement.